Znalost finančních základů je klíčová pro každodenní život. Přestože mnozí z nás nebyli formálně vzděláváni v této oblasti během školních let, postupně jsme si osvojili základní principy. Nicméně, je prospěšné občas si důležité informace připomenout. Dnes se zaměříme na rozlišení mezi běžným, spořicím a jistotním účtem, osvětlíme rozdíly mezi úvěrem a půjčkou a představíme několik základních pravidel, jak se vyhnout nepotřebnému zadlužení.
Běžný účet
Pro většinu z nás je běžný účet nezbytným nástrojem v dnešní době. Jeho existence je pro správné fungování v oblasti financí klíčová. Tento účet nám umožňuje spravovat jak peněžní transakce, tak i elektronické platby. S jeho pomocí můžeme přijímat mzdu nebo různé sociální příspěvky.
Není už pro nás nic neobvyklého, když se setkáme s přáteli, kteří místo hotovosti preferují elektronické transakce. „V peněžence nic nemám, zasílám ti to na účet. Pošleš mi číslo?“ je běžná věta. Díky tomuto účtu si vzájemně převádíme finanční prostředky, platíme za služby nebo si nastavujeme automatické platby například za elektřinu, školu či jiné služby.
Z tohoto účtu též můžeme vybírat hotovost nejen z bankomatů, ale i v obchodech, na pokladnách nebo na poštách. Jeho hlavní předností je, že máme neustálý přístup k našim finančním prostředkům. Pokud však máme nějaké volné finanční zdroje, které momentálně nevyužíváme, je výhodné je přesunout do produktů s lepším zhodnocením, protože na běžném účtu mohou být tyto prostředky snadno znehodnoceny inflací. Vhodnou alternativou pro lepší zhodnocení může být třeba spořicí účet.
Spořicí účet
I když úrokové sazby na spořicích účtech nemusí dosahovat vysokých hodnot, stále jsou k dispozici alternativy nabízející lepší zhodnocení. Přestože existují atraktivnější možnosti, vyšší úročení oproti běžným účtům zaručuje efektivnější růst finančních prostředků a menší ztráty způsobené inflací.
Spořicí účty mohou mít různé podoby – od těch bez omezení doby uložení, přes termínované účty na určité období, až po nyní zastaralé vkladní knížky. Hlavním benefitem spoření na těchto účtech je jeho zákonná ochrana. Vklad na spořící účet je ze zákona pojištěn.
Jistotní účet
Možná tento pojem vůbec neznáte, ale jakmile si přečtete, o jaký typ účtu se jedná, pochopíte, že už jste o něm určitě slyšeli. Jedná se o účet, který se také někdy nazývá vázaný, a slouží k bezpečnému uložení peněz určených ke konkrétním účelům.
Využívá se ve chvíli, kdy třeba kupujete nebo prodáváte auto, byt či dům. Kupující tam může převést finance na samotnou koupi, ale k vyplacení částky prodávajícímu dojde až ve chvíli, kdy proběhnou všechny formality. Takto mají obě strany jistotu, že vše proběhne, jak má. Navíc finanční prostředky uložené na jistotním účtu se zhodnocují stanovenou úrokovou sazbou. Připsané úroky obvykle plynou majiteli účtu.
Úvěr vs. půjčka
Na první pohled vypadá úvěr jako půjčka a naopak. Ono to tak ve skutečnosti i bývá. Ale z právního hlediska se liší ve dvou věcech. První je ta, že předmětem úvěru jsou vždy finanční prostředky, zatímco půjčka se nemusí týkat jen peněz. Můžete si půjčit nebo někomu vypůjčit jakoukoliv hmotnou nebo nehmotnou věc, nejen peníze.
Když se rozhodnete pro vypůjčení peněz od finančních institucí, ať už bankovních či nebankovních, rozdíly mezi úvěrem a půjčkou jsou minimální. V obou případech je obvykle dohodnuto, že za zapůjčené peníze zaplatíte určitou částku jako úrok a možné další poplatky, třeba za správu úvěru nebo půjčky.
Druhým rozdílem pak je to, že úvěr je definovaný zákonem o spotřebitelském úvěru, kdežto půjčky řeší občanský zákoník. Takže zatímco úvěry může poskytovat pouze subjekt s podnikatelským oprávněním, například banka, půjčit vám teoreticky může kdokoliv cokoliv.
10 rad, jak se zbytečně nezadlužit
Závěrem asi nebude od věci si ještě připomenout základy zodpovědného zadlužování. Protože někdy jsou úvěry a půjčky prostě potřeba. Především, když potřebujete řešit například bydlení nebo nákupy opravdu potřebných věcí jako je třeba auto nebo vybavení domácnosti.
- Půjčujte si jen na to, co opravdu nutně potřebujete! To znamená na bydlení, auto nebo případně nutné vybavení do domácnosti jako je třeba lednička. Ne na zážitky nebo třeba dárky.
- Půjčujte si jen na to, co budete užívat déle než splácet! Budou to věci jako je právě lednička nebo třeba to auto. Ovšem půjčovat si na čtrnáctidenní dovolenou v exotickém ráji, to už moc smysl nedává.
- Předem si rozmyslete, kolik jste měsíčně schopni splácet! Splátky na vaši půjčku nebo úvěr by neměly ohrozit váš běžný životní styl a placení nutných potřeb a služeb.
- Nepůjčujte si jen tak od někoho! Vždy pečlivě zvažte a zhodnoťte, kde a u koho si úvěr nebo půjčku sjednáváte.
- Nebuďte zbrklí! Vypadá nabídka od úvěrové společnosti naprosto neodolatelně? Stop! Koukněte se i po jiných možnostech a až poté si vyberte tu pro sebe nejvýhodnější.
- Neřešte pouze úroky! Ano, je skvělé si půjčit peníze za nejnižší úrokovou sazbu. Jen nezapomínejte zkontrolovat a počítat i s dalšími možnými poplatky. Důležité je, kolik v součtu celkově zaplatíte, a nejen hodnota úrokové sazby. Zajímejte se o hodnotu RPSN, tedy roční průměrnou sazbu nákladů.
- Podepisujte, až když všemu ze smlouvy perfektně porozumíte! Tahle rada platí i ve všech dalších oblastech života. Ověřujte, ptejte se a nespoléhejte se jen na milý úsměv toho, kdo vám něco půjčuje nebo prodává.
- Myslete dopředu! Nejen u půjčky či úvěru zvažte, jak vás tohle ovlivní z dlouhodobého hlediska. Budete mít z čeho splácet? Jaké máte další plány? Je nutné si právě tohle teď pořídit a nevyplatí se nějakou dobu počkat?
- Nevytloukejte kůl kůlem! To znamená – nepůjčujte si na půjčku! Tohle pravidlo vás uchrání před začarovaným kruhem nekonečného zadlužení. Pokud se dostanete do finanční tísně, raději to řešte s institucí, od které jste si peníze půjčili a hledejte společné řešení.
- Desátá a současně poslední rada zní: Pokud vám seriózní finanční instituce odmítne půjčit nebo zamítne vaši žádost o úvěr, berte to vážně! Obvykle to totiž znamená, že vaše ekonomická situace není příliš dobrá a je potřeba ji řešit než si půjčovat okamžitě někde jinde.